PSD2 vs PSD3: La Nueva Directiva de Pagos que Impulsar谩 la Eficiencia y Seguridad Financiera en la Uni贸n Europea.
La industria de servicios de pago ha experimentado cambios significativos en los 煤ltimos a帽os, especialmente en la Uni贸n Europea (UE). El crecimiento constante de los pagos electr贸nicos ha alcanzado los 240 billones de euros en 2021, en comparaci贸n con los 184,2 billones de euros en 2017. Esta tendencia se ha acelerado a煤n m谩s debido a la pandemia de COVID-19. Con la entrada de nuevos proveedores habilitados por tecnolog铆as digitales, como los servicios de 芦banca abierta禄 que permiten compartir de manera segura datos financieros entre bancos y empresas de tecnolog铆a financiera (fintechs), han surgido tipos m谩s sofisticados de fraude que ponen en riesgo a los consumidores y afectan la confianza en los pagos.
La Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) ha marcado un antes y un despu茅s en la industria de los servicios financieros al abrir el camino hacia una mayor innovaci贸n y competencia. Sin embargo, se espera que la pr贸xima iteraci贸n, conocida como PSD3, introduzca cambios significativos y genere implicaciones y avances adicionales, especialmente en lo que respecta a la iniciaci贸n de pagos y el open banking.聽
En este art铆culo, exploraremos las principales implicaciones y mejoras que se esperan en estos 谩mbitos con la transici贸n de la PSD2 a la PSD3.
驴Qu茅 es PSD2 y c贸mo se relaciona con PSD3?
Antes de adentrarnos en PSD3, es importante comprender qu茅 es PSD2:
La Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) es una regulaci贸n de la Uni贸n Europea que tiene como objetivo principal permitir a los ciudadanos y empresas compartir y realizar pagos de manera eficiente, segura e independiente. PSD2 busca combatir el fraude, mejorar los derechos de los consumidores y nivelar el campo de juego entre bancos y proveedores de servicios de pago no bancarios al permitirles acceder a todos los sistemas de pago de la UE, siempre y cuando se cumplan ciertas salvaguardias y se garantice su derecho a una cuenta bancaria.
PSD3, por otro lado, es la propuesta actualizada de la Comisi贸n Europea para actualizar la Directiva de Servicios de Pago (PSD) y la Regulaci贸n de Servicios de Pago (PSR) existentes. Esta propuesta se divide en dos partes: una revisi贸n de la Directiva de Servicios de Pago que se centra en las disposiciones de licencia de los proveedores de servicios de pago (PSP) y una nueva Regulaci贸n de Servicios de Pago que actualizar谩 y reemplazar谩 los dem谩s elementos de PSD2. El objetivo de esta actualizaci贸n es fortalecer los cimientos de la banca abierta (Open Banking), mejorar la protecci贸n del consumidor, promover la transparencia y la competencia, y simplificar la regulaci贸n para facilitar su aplicaci贸n en toda Europa.
Mejoras propuestas por PSD3
1. Fortalecimiento de la banca abierto (Open banking).
Uno de los principales objetivos de PSD3 es mejorar el funcionamiento de la banca abierta al eliminar los obst谩culos que a煤n existen para proporcionar servicios de banca abierta y mejorar el control de los clientes sobre sus datos de pago. Esto permitir谩 la entrada de nuevos servicios innovadores en el mercado y promover谩 la competencia en beneficio de los consumidores.
2. Mejora de la disponibilidad de efectivo.
PSD3 tambi茅n tiene como objetivo mejorar la disponibilidad de efectivo en tiendas y cajeros autom谩ticos. Esto se lograr谩 permitiendo a los minoristas ofrecer servicios de efectivo a los clientes sin requerir una compra y aclarando las reglas para los operadores de cajeros autom谩ticos independientes. Estas medidas buscan facilitar el acceso a efectivo, especialmente en 谩reas donde los servicios bancarios tradicionales son limitados.
3. Armonizaci贸n y refuerzo de la regulaci贸n.
Con el fin de fortalecer la armonizaci贸n y la aplicaci贸n de las normas de pagos en toda la UE, PSD3 propone convertir la mayor铆a de las reglas de pago en un reglamento de aplicaci贸n directa, lo que facilitar谩 su implementaci贸n y garantizar谩 la aplicaci贸n de sanciones en caso de incumplimiento. Adem谩s, se reforzar谩n las disposiciones sobre implementaci贸n y penalidades para garantizar un cumplimiento adecuado.
4. Protecci贸n del consumidor y lucha contra el fraude.
PSD3 busca mejorar la protecci贸n del consumidor y combatir el fraude en los pagos. Se propone establecer un marco legal para que los proveedores de servicios de pago compartan informaci贸n relacionada con el fraude entre ellos a trav茅s de plataformas de tecnolog铆a de la informaci贸n dedicadas, siempre y cuando se cumpla con el Reglamento General de Protecci贸n de Datos (GDPR). Adem谩s, se fortalecer谩n las capacidades de monitoreo de transacciones y se requerir谩 que los proveedores de servicios de pago realicen iniciativas educativas para concientizar a los clientes y al personal sobre el fraude en los pagos.
5. Mejora de la autenticaci贸n fuerte del cliente
La autenticaci贸n fuerte del cliente es un componente crucial para garantizar la seguridad en los pagos. PSD3 propone introducir cambios para mejorar la autenticaci贸n fuerte del cliente, incluyendo pautas claras sobre las circunstancias en las que ciertos tipos de transacciones pueden estar exentas de esta autenticaci贸n. Tambi茅n se busca simplificar y agilizar la aplicaci贸n de la autenticaci贸n fuerte del cliente para los servicios de informaci贸n de cuentas de pago.
6. Mejora de la transparencia y los derechos del consumidor.
PSD3 propone aumentar la transparencia en varios aspectos de los servicios de pago. Por ejemplo, se busca mejorar la transparencia de las transferencias de cr茅dito y las remesas de dinero de la UE a terceros pa铆ses, informando a los usuarios sobre los cargos estimados por la conversi贸n de divisas. Adem谩s, se busca mejorar la transparencia en los extractos de cuenta de pago y en los cargos de los cajeros autom谩ticos, proporcionando a los usuarios informaci贸n clara sobre los cargos aplicables por parte de otros operadores de cajeros autom谩ticos dentro del mismo Estado miembro.
Beneficios de PSD3 para los negocios y consumidores.
La implementaci贸n de PSD3 traer谩 consigo una serie de beneficios tanto para los negocios como para los consumidores. Algunos de los principales beneficios incluyen:
1. Eficiencia y ahorro de costos.
PSD3 promover谩 la eficiencia en los pagos y permitir谩 a los negocios automatizar sus procesos administrativos. Al eliminar obst谩culos y facilitar el acceso a los sistemas de pago de la UE, se reducir谩n los costos asociados con los pagos y se agilizar谩n las operaciones financieras.
2. Mayor protecci贸n y confianza del consumidor.
Con el fortalecimiento de las medidas de seguridad y la lucha contra el fraude, PSD3 brindar谩 a los consumidores una mayor protecci贸n y confianza al realizar pagos. Los nuevos requisitos de autenticaci贸n fuerte del cliente y las mejoras en la detecci贸n y prevenci贸n del fraude garantizar谩n transacciones m谩s seguras y proteger谩n los derechos de los consumidores.
3. Mayor competencia y opciones de pago innovadoras.
La apertura de los sistemas de pago de la UE a proveedores de servicios de pago no bancarios promover谩 la competencia en el mercado y fomentar谩 la innovaci贸n en los servicios de pago. Esto significa que los consumidores podr谩n acceder a una mayor variedad de opciones de pago y servicios m谩s innovadores, lo que mejorar谩 su experiencia general de pago.
4. Mayor transparencia y control sobre los datos de pago.
PSD3 busca mejorar la transparencia en los pagos y garantizar que los consumidores tengan un mayor control sobre sus datos de pago. Con la introducci贸n de un panel de control centralizado, los consumidores podr谩n administrar de manera m谩s conveniente los permisos de acceso a sus datos de pago, lo que les brindar谩 mayor transparencia y control sobre c贸mo se utilizan sus datos.
4. Mayor transparencia y control sobre los datos de pago.
PSD3 busca mejorar la transparencia en los pagos y garantizar que los consumidores tengan un mayor control sobre sus datos de pago. Con la introducci贸n de un panel de control centralizado, los consumidores podr谩n administrar de manera m谩s conveniente los permisos de acceso a sus datos de pago, lo que les brindar谩 mayor transparencia y control sobre c贸mo se utilizan sus datos.
Planes de adaptaci贸n de Ezpays a PSD3.
Ezpays, l铆der del mercado en el segmento de pagos cuenta por cuenta para negocios de suscripci贸n, ya est谩 planeando adaptarse a PSD3.
Como proveedor de servicios de pago, Ezpays se beneficiar谩 de las mejoras propuestas por PSD3, como la simplificaci贸n de la regulaci贸n, el fortalecimiento de la protecci贸n al consumidor y la promoci贸n de la competencia en el mercado. Con su experiencia en pagos automatizados y su enfoque en la eficiencia y la seguridad financiera, Ezpays est谩 bien posicionado para seguir siendo un l铆der en el mercado de pagos de cuenta por cuenta.
En resumen, PSD3 representa una actualizaci贸n importante en la regulaci贸n de servicios de pago en la UE. La transici贸n de la PSD2 a la PSD3 marca un avance significativo en la industria de los servicios financieros, especialmente en lo que respecta a la iniciaci贸n de pagos y el open banking.聽
Las implicaciones y mejoras introducidas por la PSD3 generar谩n una mayor conveniencia, seguridad y competencia en el sector, beneficiando tanto a los usuarios como a los proveedores de servicios. Es fundamental que los actores involucrados se preparen adecuadamente para aprovechar al m谩ximo las oportunidades que ofrece esta nueva etapa regulatoria.
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